Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire? Comprendre avant de signer

L’assurance hypothécaire est une assurance vie et une assurance invalidité appliquées à votre hypothèque. Elle est offerte d’emblée par votre institution financière lorsque vous contractez votre prêt, autant pour les particuliers que pour les entreprises. 

L’assurance prêt hypothécaire proposée par la banque est certes simple et rapide. Cependant, avant de signer, il est essentiel de comprendre que cette assurance protège surtout l’institution financière.

Cet article vous présente tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance hypothécaire bancaire et ce qui la distingue d’une assurance personnelle.

Comment fonctionne l’assurance hypothécaire bancaire?

L’assurance hypothécaire proposée par une institution financière présente plusieurs caractéristiques qui peuvent être désavantageuses :

• Une protection qui diminue : Votre couverture décroît au même rythme que le solde de votre hypothèque. Vous payez plus cher pour moins de couverture au fil des années.

• Une prime qui augmente avec l’âge : Même si le prêt diminue, le coût de votre prime augmente avec votre âge. 

• Une couverture limitée au prêt : Elle couvre uniquement l’hypothèque. Elle ne couvre pas les autres dettes ou les dépenses du foyer.

• La banque est le seul bénéficiaire : En cas de décès, c’est elle qui reçoit le montant et non votre famille.

Tarification : la grande différence dont personne ne parle

L’une des distinctions les plus critiques entre une assurance hypothécaire bancaire et une assurance personnelle se trouve dans le processus d’acceptation.

Les institutions financières utilisent une tarification simplifiée, basée sur quelques questions très rapides, parfois sans examen médical complet. Le vrai risque est que la vérification détaillée peut survenir uniquement au moment du décès ou de l’invalidité. Si un détail médical a été oublié ou mal compris, il y a une possibilité de refus d’indemnisation.

Les assurances personnelles font une tarification complète AVANT d’accepter le contrat. Le dossier médical, les prescriptions et les habitudes de vie sont vérifiés dès le départ. Une fois approuvé, vous êtes complètement protégé, ce qui élimine les surprises lors d’un décès ou d’une invalidité.

Assurance crédit invalidité de la banque : mêmes limites

L’assurance invalidité offerte par une institution financière partage les mêmes limites : elle ne couvre que le paiement hypothécaire, laissant le reste du budget non protégé. De plus, elle est un produit lié au prêt, et non à la personne. Si vous changez d’institution, l’assurance ne vous suit pas.

Est-ce que l’assurance hypothécaire bancaire est transférable?

Malheureusement, non. Le fait de changer d’institution financière équivaut à repartir à zéro. Une nouvelle proposition, une nouvelle tarification. Plus vous êtes âgé, plus c’est cher, et un changement de votre état de santé augmente le risque de refus. Cette situation peut vous amener à rester « attaché » à votre banque, même si son taux hypothécaire n’est plus avantageux.

L’alternative : une assurance vie temporaire et invalidité individuelle

Pour une protection optimale et flexible, la stratégie recommandée est la combinaison d’une assurance vie temporaire et d’une assurance crédit invalidité individuelle, qui couvre le montant de votre prêt hypothécaire.

Assurance vie temporaire

Le montant assuré est stable dans le temps, la prime est garantie et vous pouvez changer d’institution financière sans que cela impacte votre contrat. En cas de décès, les bénéficiaires sont les membres de votre famille.

En guise d’exemple : 

Vous avez une assurance vie temporaire de 20 ans au montant de 500 000 $. Vous payez une prime fixe pendant toute la durée du contrat (au lieu d’un terme de 5 ans pour une hypothèque en général). En cas de décès, votre succession reçoit le montant de l’assurance, qui permet de couvrir l’ensemble de vos dettes, hypothèque comprise. Vos bénéficiaires peuvent également disposer de cet argent comme ils le souhaitent. Ils peuvent décider de placer le montant et de continuer de payer l’hypothèque, plutôt que de la rembourser.

Assurance crédit invalidité individuelle 

Cette protection couvre plus que votre hypothèque. Elle est adaptée à votre budget réel et elle est indépendante des institutions financières. En cas d’invalidité, vous recevez le montant dont vous avez réellement besoin pour couvrir l’ensemble de vos dépenses.

Une assurance invalidité est parfois incluse dans les assurances collectives au travail. Si votre couverture est suffisante pour couvrir vos dépenses, vous n’avez pas besoin d’une protection personnelle en plus.

Une stratégie d’assurance gagnante

Cette approche qui combine assurance vie temporaire et assurance invalidité individuelle offre une protection supérieure et garantie :

• Protection plus large : On couvre la famille et ses besoins, pas seulement un prêt.

• Protection plus stable : La prime est fixe et la couverture reste stable.

• Protection personnelle : L’assurance vous suit, peu importe votre institution financière.

• Protection sécurisée : Grâce à une tarification détaillée établie dès le départ, il est impossible d’avoir un refus surprise au moment d’un sinistre.

Le mot d’ordre : renseignez-vous

Il peut y avoir des avantages à opter pour l’assurance hypothécaire offerte par votre institution financière. Comme la tarification se base sur des profils standards, les primes d’assurances peuvent être moins élevées pour certains profils de risque. Si vous exercez un métier plus risqué, comme monteur de lignes, l’assurance de la banque peut coûter moins cher qu’une assurance individuelle.

De même, lorsque vous n’êtes plus assurables au personnel pour des questions de santé, mais que vous avez déjà une assurance hypothécaire avec la banque, il vaut mieux conserver cette assurance plutôt que de n’être pas assuré du tout.

Après une analyse de vos besoins en cas de décès, il se peut que vous n'ayez pas du tout besoin d'une assurance vie supplémentaire pour couvrir vos dettes.

Le plus important dans cette démarche est de bien s’informer afin de connaître les différentes options qui s’offrent à vous. Vous pourrez ainsi déterminer quelle solution est la plus profitable pour vous. 

Chez Korpo Services Financiers, nos conseillers en sécurité financière pourront vous guider et vous aider à prendre les meilleures décisions pour votre stratégie d’assurance.

En résumé

• L’assurance hypothécaire bancaire protège principalement l’institution financière. 

• Sa couverture diminue, sa prime augmente et sa tarification peut être revue au moment du sinistre. 

• La combinaison d’une assurance vie temporaire et d’une assurance invalidité individuelle offre plus de liberté, plus de protection et plus de valeur. 

• En bref : on protège sa famille, pas juste son prêt.