L’épargne pour les jeunes avant 18 ans
On pense souvent, à tort, que l'épargne pour les jeunes commence à 18 ans. Pourtant, les stratégies financières les plus efficaces débutent bien avant la majorité. Plutôt que de laisser l'argent "dormir" dans un compte-chèques, il est possible de mettre en place des outils qui permettront à votre enfant de bâtir une véritable rampe de lancement financier pour son avenir.
Voici comment optimiser l'épargne avant 18 ans, en combinant deux outils complémentaires.
1. Le REEE : La priorité pour la subvention
Le Régime enregistré d'épargne-études (REEE) est incontournable. C’est le meilleur endroit pour placer l'argent dédié aux études, car il bénéficie de subventions gouvernementales généreuses.
L'avantage majeur : Au Québec, le REEE donne droit à un minimum de 30 % de subventions (20 % au fédéral et 10 % au Québec). Concrètement, une cotisation de 1 000 $ passe instantanément à 1 300 $, et ce montant peut être plus élevé selon le revenu familial.
La contrainte : Ce n'est pas un compte liquide. L'argent est gelé et principalement destiné aux études, ce qui le rend moins flexible pour les besoins à court terme de l'adolescent.
Il s’agit d’une solution optimale pour faire fructifier vos économies, et celles de votre jeune.
2. Le compte non enregistré avec tuteur
Lorsque le REEE est maximisé ou pour placer des sommes qui ne sont pas destinées aux études, le compte non enregistré est idéal. Il est au nom de l’enfant, mais il est géré par un tuteur.
Liquidité et liberté : Contrairement au REEE, il n'y a aucun plafond de cotisation et les retraits sont possibles en tout temps.
Avantage fiscal : Comme l’enfant a souvent peu ou pas de revenus, les gains en capital de ce compte sont peu imposés.
Vocation éducative : C’est l’outil parfait pour apprendre à investir. En voyant les fluctuations du marché, l’enfant comprend l'importance de l'épargne à long terme. Il est amené à prendre des décisions et à gérer ses émotions face aux gains et aux pertes.
L’ouverture d’un compte non enregistré nécessite la supervision d'un tuteur légal. Les décisions de placement et les signatures requises doivent être encadrées tant que l'enfant est mineur.
3. La stratégie gagnante : combiner les placements
La véritable clé réside dans la combinaison de ces deux outils. Cette approche permet de tirer profit des subventions du REEE tout en conservant la liquidité nécessaire pour des projets personnels ou des imprévus avec un compte non enregistré.
REEE : Pour assurer une croissance accélérée grâce aux subventions gouvernementales et préparer le financement des études.
Compte non enregistré : Pour les cadeaux, les dons de la famille ou l’argent d’un petit boulot. Il offre plus de flexibilité pour épargner.
18 ans : le tremplin vers l’autonomie
En commençant tôt à épargner, votre enfant arrivera à sa majorité avec une expérience en placement et un capital accumulé. À 18 ans, cet argent pourra être transféré dans des abris fiscaux comme un compte d'épargne libre d'impôt (CELI ou CELIAPP). Cela lui permettra de maximiser ses nouveaux comptes, sans stress ni dette, avec une avance financière considérable sur ses pairs. C'est tout un départ pour une future mise de fond!
Une bonne façon de commencer l’éducation financière
Il n'est pas nécessaire d'être riche ou de verser de gros montants pour faire une différence. Ce qui compte, c'est de commencer tôt et de miser sur l'éducation financière de votre jeune. En habituant votre enfant à économiser, vous lui apprenez aussi à faire grandir son argent. Vous lui transmettez un atout précieux qui lui servira toute sa vie!
